恰好身边有同事在说,当她还在和老公商量,明年要不要提前还贷时,没想到提前还贷已经开始排队啦?那么,我们就来看看:此时银行为何不愿意即时批准提前还款呢?
客户经理说,今年选择提前还贷的数量相比往年整体增长了 20%,有的网点单月提前还款金额比正常月份要多出一倍。
毕竟现在经营贷最低可以做到 3.7%,比房贷便宜两个点,一年确实可以省下不少利息。
比如今年不少大企业降薪,导致很多高收入家庭难以支付月供,想要减轻负担是许多家庭考虑的首要问题。对于已经有房还在供房的家庭,大多会选择将原本准备养老和子女教育的银行存款支取出来,办理提前还贷。
毫无疑问,大批量的提前还房贷,银行贷款经理是要扣钱的。那么,银行领导要扣钱,银行工作人员只能告诉你没有额度了。
我有个亲戚前段时间准备去银行存3年期,邮政银行工作人员说没有了。我打电话给其银行营业点负责人,他让我亲戚去存,但告诉我存一笔钱,他们要上报,而且他要扣钱,银行工作人员要扣钱,这是事实。同时,它潜台词是我在2020年左右给他拉不少存款,他其实是在还我人情。
这时,许多有钱人自然还掉贷款了,可银行任务是一级级下达的:
A指标,银行工作人员拿多少钱奖励;
B指标,银行工作人员扣多少钱;
C指标,银行工作人员扣多少钱,直属领导扣多少钱;
D指标,银行工作人员扣多少钱,直属领导扣多少钱,再上级扣多少钱。
其实,我们要知道,自从2020年新冠疫情以后,大部分银行工作人员收入已经在减少了。你是想还可否不?当然可以的。
要知道,居民追求的无非是少花钱,而银行要的更多的是高质量的贷款和利息,这两者之间本身是存在矛盾的。
这也创造了一个传导,房价涨得越快,购房需求越旺盛,信贷需求越旺盛,信贷需求越旺盛,执行利率越高,基准利率上浮10%就是5.39,上浮20%就是5.88%,上浮30%就是6.37%。即便如此,只要房价增速高于这个数字,6~7%的利息大家都是抢着要,要知道涨价去库存很多城市按天张,2016年70城数据平均增速都高达两位数,大量高利率房贷被创造出来。
等潮水退了,大家发现房价高增长不能持续了,可借的债总要还的,尤其收入预期不涨的时候,拿什么还债,加杠杆一方面是对未来房价的乐观预期,另一方面是对收入的乐观预期,这两年客观现状是两个前提都不存在了,越来越多的人开始算细账。
前几年上车的群体,增值根本就无法抹平利息和中间产生的税收,绝大多数的城市都是在替银行打工,拿着5~6%的资金成本去投资每年2~3%增速的房子,今年70城数据多数处于负的0~3%,持续个几年算上利息基本把首付就消耗完了。
相反,再看投资收益,经济下行带来投资收益下降,现在什么投资可以做到5~6%的低风险收益,挺难的,连银行净值型理财都亏钱,一进一出,提前还款也就成了很多人的选择。
总之,当前房贷利率大幅高于理财收益率,还贷比存理财是“赚的”。而且现在新旧房贷利率差拉大,真要买房的人,肯定是把过去房贷还掉,再借新的低利率房贷。对银行而言,存量房贷那可真是优质中的优质资产,贷款利率还比较高,性价比如此之高的资产能轻易让你还了吗,肯定要想方设法设置门槛。
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